Livret A, livret de développement durable et solidaire (LDDS), ou encore livret d’épargne populaire (LEP) sont des produits d’épargne bien connus des Français. Ce qui est moins connu en revanche, c’est le fonctionnement des intérêts, qui influe sur les versements et les retraits de ces produits. Comment optimiser son épargne en retirant et en versant de l’argent au bon moment ? La réponse avec CCS.

Comprendre la règle des quinzaines

Les livrets d’épargne ont un point commun : le mode de calcul des intérêts. En effet, ils sont définis par ce qui est communément appelé la règle des quinzaines. Pour savoir quand verser et retirer de l’argent d’un livret, il est nécessaire de comprendre le système des quinzaines – un système unique en Europe.

Qu’est-ce que la règle des quinzaines ?

Chaque mois est découpé en deux quinzaines. Les intérêts sont calculés le premier jour de chaque quinzaine : le 1er du mois et le 16 du mois. La durée de ces quinzaines varie d’un mois à l’autre. Pour les mois de 31 jours, la quinzaine la plus longue est de 16 jours. Pour le mois de février, plus court, la quinzaine est de 13 jours. Une année calendaire est donc composée de 24 quinzaines et non de 26 comme il aurait pu être logique de le calculer.

Quels produits d’épargne sont-ils concernés par la règle des quinzaines ?

Les livrets d’épargne réglementés sont concernés par la règle des quinzaines, à savoir :

• le livret A ;
• le LDDS ;
• le LEP ;
• le livret jeune ;
• le compte épargne logement (CEL) ;
• le plan épargne logement (PEL) ;
• la plupart des comptes sur livret bancaires imposables (CSL).

Comment optimiser ses versements sur un livret d’épargne ?

Les versements effectués sur des livrets d’épargne ne commencent à produire des intérêts qu’au premier jour de la quinzaine suivante, soit le 1er du mois ou le 16 du mois. Si vous déposez des fonds le 5 de chaque mois, l’argent ne produira des intérêts qu’à compter du 16. Pour optimiser vos versements d’argent sur un livret d’épargne, il est donc préférable de poser de l’argent sur votre livret la veille du début de la quinzaine – soit le 30/31 ou le 15 du mois – pour ne pas perdre trop d’intérêts. N’oubliez pas de prendre en compte le délai de dépôt prévu par votre banque pour être sûr que votre argent sera bien sur le compte épargne au premier jour de la quinzaine suivante. Par exemple, si vous devez prévoir un délai de trois jours ouvrés pour voir apparaître votre dépôt d’argent sur votre livret, il faut donc déposer votre argent au moins trois jours avant le début de la prochaine quinzaine.

Retirer de l’argent de son livret au bon moment

La règle des quinzaines s’applique également aux retraits, mais de façon différente des versements. Si vous retirez de l’argent de votre livret en cours de quinzaine, le taux d’intérêt basé sur la somme présente sur le compte est perdu pour la quinzaine qui vient de s’écouler. Par exemple, un retrait effectué le 12 du mois annule les intérêts sur la quinzaine en cours. Il vaut donc mieux prélever de l’argent de son livret le premier jour de la quinzaine pour ne pas perdre d’intérêts.